買保險是保障還是投資？IRR 幫你照妖鏡
許多人在購買儲蓄險時，常被業務員的話術迷惑：「預定利率 2.5%」、「比定存高」、「還本賺利息」。但這些名詞往往不等於您實際拿到的報酬率。要評估一張保單是否划算，您唯一需要看的指標叫做 IRR (內部報酬率)。
為什麼儲蓄險要看 IRR？
因為保險公司會扣除「附加費用」（給業務的佣金、行政成本等），您繳的保費並不是 100% 進入滾息。IRR 考慮了金錢的時間價值與實際現金流，是衡量儲蓄型保單真實收益率的黃金標準。
IRR 判讀標準：
- IRR < 定存利率 (約 1.6%)： 不如放定存，流動性還比較好。
- IRR > 定存利率： 可考慮作為長期保守資產配置。
- 負值： 代表提前解約會虧損本金（儲蓄險常見閉鎖期）。
雙十原則： 對於壽險保障（身故賠償），專家建議保額應為「年收入的 10 倍」，保費支出不超過「年收入的 1/10」。本工具亦提供簡易的壽險需求分析，幫您算出家庭責任缺口。