1. 保單比較先填年繳保費與繳費年期
2. 解約金請查保單年度價值表
3. 保障缺口再填負債、家庭支出與現有資產
版本 TW-2026.07 · 結果供估算，正式金額以主管機關為準。
許多人在購買儲蓄險時，常被業務員的話術迷惑：「預定利率 2.5%」、「比定存高」、「還本賺利息」。但這些名詞往往不等於您實際拿到的報酬率。要評估一張保單是否划算，您唯一需要看的指標叫做 IRR (內部報酬率)。
因為保險公司會扣除「附加費用」（給業務的佣金、行政成本等），您繳的保費並不是 100% 進入滾息。IRR 考慮了金錢的時間價值與實際現金流，是衡量儲蓄型保單真實收益率的黃金標準。
雙十原則： 對於壽險保障（身故賠償），專家建議保額應為「年收入的 10 倍」，保費支出不超過「年收入的 1/10」。本工具亦提供簡易的壽險需求分析，幫您算出家庭責任缺口。
IRR（內部報酬率）是把你每一期繳的保費和未來領回的金額，考慮金錢時間價值後換算出的「真實年化報酬率」。宣告利率只是保險公司用來計算保單價值準備金的利率，還沒扣除業務佣金與行政成本，所以宣告利率 2.5% 的保單，IRR 可能只有 1% 出頭。比較儲蓄險一律看 IRR。
一個簡單的判讀標準：IRR 若低於銀行定存利率（近年約 1.5% 上下），代表同樣的錢放定存報酬更高、流動性還更好，就不值得買。若 IRR 明顯高於定存，且你確定這筆錢 6 到 10 年內不會動用，才值得考慮。注意提前解約通常會虧損本金。
先算「家庭責任缺口」：房貸餘額＋子女教育費到成年＋父母奉養費，減去既有存款、投資與已有保額，缺口就是你需要的保額。雙十原則（保額為年收入 10 倍、保費不超過年收入 1/10）可當快速估算，但有房貸或幼兒的家庭通常需要更高。用本站計算機把缺口具體算出來再決定。
人生階段轉換時：結婚、生子、買房、轉職加薪、接近退休。每個階段的責任缺口都不同，保單也要跟著調整。健檢重點有三：保障是否足夠（缺口）、儲蓄險 IRR 是否合理、有沒有重複或用不到的附約。